A menudo se insiste en la importancia de ahorrar, pero el ahorro de dinero también debe ser deliberado. La forma de ahorrar, y la cantidad que se ahorre, dependerá de los objetivos para los que se ahorre. Esos objetivos cambiarán sin duda a lo largo de su vida, pero las estrategias que aprenda no lo harán.
En general, hay dos tipos de objetivos de ahorro: objetivos a corto y a largo plazo. Los objetivos a corto plazo son aquellos que espera alcanzar en unos pocos años, mientras que los objetivos a largo plazo suelen ser a cinco años vista.
A continuación, le indicamos las mejores formas de ahorrar para cada tipo de objetivo.
¿Qué son los objetivos a corto y a largo plazo?
Los objetivos a corto plazo suelen alcanzarse en un plazo de seis meses y cinco años. Pueden tener plazos más específicos que los objetivos a largo plazo. Entre estos objetivos se encuentran las vacaciones, las grandes compras al por menor y los pagos recurrentes.
Cuando establezca objetivos a corto plazo, asegúrese de tener un plan que sea específico y alcanzable. Es importante planificar con antelación -incluso para algo como la compra de una bicicleta- para no tener que luchar para compensar el súbito descenso de sus finanzas.
Los objetivos a largo plazo, en cambio, suelen alcanzarse al cabo de cinco años o más. Incluyen cosas como la jubilación y el pago de la hipoteca. Los objetivos a largo plazo pueden no ser tan específicos, y el plazo del objetivo puede ser algo más flexible, pero sigue siendo importante planificar estos objetivos para que no acaben siendo descuidados.
Además, debido a la duración de los objetivos a largo plazo, es importante revisarlos a intervalos periódicos a lo largo de la vida. A medida que se produzcan cambios en su vida, como la obtención de un nuevo empleo o la formación de una familia, es posible que sus objetivos deban modificarse, y su plan de ahorro deberá adaptarse a ello.
Ejemplos de objetivos a corto y largo plazo:
Cómo ahorrar para objetivos a corto plazo
Hay muchos tipos diferentes de objetivos a corto plazo que pueden requerir diferentes estrategias. Es importante encontrar una estrategia que funcione mejor para la cantidad que necesitas ahorrar y el tiempo que estás ahorrando para ese objetivo.
1.- Encontrar una cuenta accesible y de alto rendimiento
Colocar sus ahorros en la cuenta adecuada es una de las estrategias más importantes para ahorrar. Hacerlo crea un colchón para evitar que se gaste el dinero ahorrado, le ayuda a construir su patrimonio con un alto rendimiento y puede servir como recordatorio de su progreso en el ahorro.
Cuando se trata de objetivos a corto plazo, querrá una cuenta a la que pueda acceder fácilmente cuando esté listo para retirar el dinero. Un certificado de depósito (CD) es una buena opción para objetivos individuales, ya que tiene una fecha de vencimiento establecida que puede alinear con su objetivo. Por ejemplo, si quiere irse de vacaciones dentro de un año, un CD a un año puede ser una buena opción.
Sin embargo, si busca una cuenta en la que pueda ahorrar para varios objetivos a corto plazo a lo largo del tiempo, es posible que desee algo con más flexibilidad que un CD, ya que normalmente se le cobrará una penalización por retirar dinero de un CD antes de que expire su plazo.
Algunas opciones para guardar los ahorros para objetivos a corto plazo son
- Cuentas de ahorro de alto rendimiento
- Cuentas del mercado monetario
- Bonos
2.- Siga un plan de ahorro regular
Asegúrese de crear un plan de ahorro realista para alcanzar su objetivo a tiempo. Este plan puede formar parte de un presupuesto mensual, en el que se reserva una determinada cantidad de tus ingresos para el ahorro.
Supongamos que quieres ahorrar 3.600 $ para hacer el pago inicial de un coche en un año. Tendrás que ahorrar lo suficiente cada mes para alcanzar ese objetivo a lo largo de 12 meses, lo que significa que tendrás que ahorrar 300 dólares cada mes.
Un consejo para asegurarte de que cumples con tu plan de ahorro es poner el dinero en los ahorros tan pronto como recibas tu cheque de pago. Así, no tendrás la tentación de gastar ese dinero. Para el ejemplo descrito anteriormente, querrías transferir $150 a una cuenta de ahorros por cada cheque de pago, asumiendo que el calendario de pago es quincenal.
3.- Configurar el ahorro automático
Las funciones de ahorro automático son un avance en la tecnología financiera que puede facilitar el ahorro. Hay muchas aplicaciones de banca móvil, así como aplicaciones de tecnología financiera de terceros, que pueden automatizar sus ahorros.
En la mayoría de los casos, el usuario de la aplicación establece un porcentaje o una cantidad en dólares de lo que quiere ahorrar cada mes, y esa cantidad se transfiere automáticamente a una cuenta de ahorro conectada con cada cheque de pago. Algunas ofertas vienen con herramientas de predicción que determinan cuánto se puede ahorrar en función de los ingresos, los hábitos de gasto y los objetivos de ahorro.
Algunas aplicaciones de ahorro que vale la pena explorar son:
- Digit: Esta aplicación predice cuánto puedes ahorrar cada mes.
- Qapital: Con Qapital, puedes establecer reglas de ahorro. Por ejemplo, una regla podría ser que tienes que ahorrar una determinada cantidad cada vez que compras ropa nueva.
- Chime: Chime viene con su propia cuenta de ahorro y mueve automáticamente un determinado porcentaje de tu depósito directo hacia el ahorro.
4.- Reducir los gastos
Quizá la regla más sencilla para ahorrar sea gastar menos. Sin embargo, puede ser más fácil decirlo que hacerlo.
Para los objetivos a corto plazo, busque áreas de su presupuesto en las que pueda recortar temporalmente los gastos. Preparar las comidas en casa, por ejemplo, es algo que puedes hacer durante unos meses para reducir el gasto en comida.
Recortar gastos no significa que tengas que eliminar por completo ciertas partidas de tu presupuesto. Más bien, es importante encontrar dónde puede hacer pequeños cambios en varias categorías.
Algunas formas de recortar gastos son
- Reducir las facturas de los servicios públicos bajando el termostato unos grados en invierno (o bajando el aire acondicionado en verano) y desenchufando los aparatos cuando no estén en uso.
- Trabaja en tus habilidades de cocina casera para ahorrar en comer fuera o pedir comida a domicilio.
- Cancela la suscripción a ese servicio de streaming que apenas utilizas o busca la forma de dividirla con algunos amigos.
- Haz una lista de la compra y cíñete a ella, así será menos probable que cedas a las compras impulsivas.
- Camina o monta en bicicleta cuando vayas a los sitios para ahorrar en gastos de gasolina.
5.- Vende tus cosas viejas
Si reducir los gastos no es suficiente para aumentar tus ahorros, siempre puedes ganar algo de dinero extra vendiendo cosas. Y es aún más fácil hacerlo ahora con la variedad de mercados online disponibles para los consumidores.
Hay un montón de mercados en línea donde puedes vender de todo, desde ropa vieja hasta discos de vinilo o tecnología usada.
Cómo ahorrar para objetivos a largo plazo
Las estrategias de ahorro para objetivos a largo plazo se centran en mantener un plan de ahorro durante un periodo de tiempo más largo.
1.- Invertir en una cuenta de jubilación
Un objetivo a largo plazo común a casi todo el mundo es la jubilación. Una encuesta de Bankrate de 2021 reveló que más de la mitad de los trabajadores estadounidenses están atrasados en sus ahorros para la jubilación.
Cuanto antes abra una cuenta de jubilación, más fácil será alcanzar sus objetivos de ahorro para la jubilación a largo plazo. Por lo general, existen dos opciones de cuentas de jubilación: una IRA y un 401(k). Con una IRA, puede elegir entre una IRA tradicional o una Roth. Los planes 401(k) están patrocinados por la empresa, por lo que las aportaciones se deducen directamente de su nómina y a menudo son igualadas por la empresa.
Fidelity sugiere que se intente ahorrar cada año el 15% de los ingresos antes de impuestos para la jubilación. Sin embargo, eso es si empieza a ahorrar a los 25 años. Dependiendo de tu edad actual y de la edad a la que quieras jubilarte, puede que tengas que reservar más o menos para la jubilación en tu presupuesto de ahorro.
2.- Considere la posibilidad de abrir cuentas separadas para otros objetivos a largo plazo
Aunque no es necesario mantener los ahorros a corto y largo plazo en cuentas separadas (además de las cuentas de jubilación), puede ser útil dependiendo de los objetivos que persigas. Puede ser difícil hacer un seguimiento del progreso de los ahorros para los objetivos a largo plazo si se mantienen en la misma cuenta que otros ahorros.
Por ejemplo, si uno de sus objetivos de ahorro a largo plazo es poder pagar la universidad de su hijo, sería útil tener una cuenta específica para el fondo universitario. Incluso podría abrir esta cuenta a nombre del niño y contribuir a ella regularmente.
Otra opción para hacer un seguimiento de los ahorros para diferentes objetivos es descargar una aplicación que haga un seguimiento del progreso de tus ahorros por ti. Mint, por ejemplo, permite a los usuarios establecer objetivos de ahorro específicos, que pueden porcionar y seguir en la app.
3.- No dejes que los objetivos a corto plazo eclipsen a los de largo plazo
Puede que sea más fácil ahorrar para los objetivos a corto plazo, porque esos objetivos están más cerca y pueden parecer más tangibles. Sin embargo, los objetivos a largo plazo suelen coincidir con acontecimientos importantes de la vida, y es importante no pasarlos por alto.
Una forma de asegurarse de que estos objetivos a largo plazo no se olvidan es comprobar regularmente su presupuesto. Un presupuesto puede servir como recordatorio de sus diversas aspiraciones, así como para mantener controladas sus prioridades de ahorro y gasto.
Es útil recordar que ahorrar para los objetivos a largo plazo no significa hacer grandes sacrificios para prepararse para el futuro; se trata de ahorrar poco a poco para sentirse realizado con el tiempo. Puedes seguir disfrutando ahora, a la vez que aspiras a metas más altas.
4.- Explora las oportunidades de ingresos pasivos
Parte de una estrategia de ahorro a largo plazo puede significar la búsqueda de nuevas formas de aumentar su riqueza. Una forma de hacerlo es buscar oportunidades de ingresos pasivos.
Los ingresos pasivos son una forma de ganar dinero distinta a la de trabajar para un empleador o contratista. En la mayoría de los casos, usted realiza una gran cantidad de trabajo por adelantado para establecer un negocio o crear algo vendible, y luego espera recoger el flujo de caja de ese esfuerzo sin tener que participar de forma constante y activa en él. Esos ingresos adicionales pueden servir para alimentar tu jubilación u otros ahorros a largo plazo.
Algunas formas habituales de obtener ingresos pasivos son
- Invertir en acciones de dividendos
- Escribir un libro
- Crear una escalera de bonos
- Vender artículos caseros en línea
5.- Construir su carrera profesional
Cuando se trata de planificar a largo plazo, establecer y ascender en una carrera no sólo es gratificante desde el punto de vista financiero, sino también personalmente. Centrarse en una estrategia de carrera a largo plazo significa que puedes ir ascendiendo en una ocupación, haciendo algo que te gusta.
En algunos casos, eso puede significar encontrar un nuevo empleador, si éste tiene un mayor potencial de crecimiento profesional a largo plazo. Reflexiona sobre lo que deseas de tu carrera y sobre las oportunidades que tienes a tu alcance. Encontrar una ocupación que sea satisfactoria y enriquecedora a la vez te motivará para avanzar en esa carrera y obtener mayores beneficios a largo plazo.
Conclusión
La mayoría de las personas tienen una mezcla de objetivos de ahorro a corto y largo plazo en un momento dado, y es importante atender a ambos. Mientras que una estrategia de ahorro a corto plazo puede centrarse más en establecer un plan de ahorro concreto y calculado, las estrategias a largo plazo son algo más flexibles y requieren una reevaluación constante.
Recuerde también que no debe descuidar la creación de un fondo de emergencia. Un fondo de emergencia puede formar parte de un plan de ahorro a corto plazo, pero debe ser algo que mantenga y construya a lo largo de su vida, para protegerse de gastos repentinos mientras ahorra para otros objetivos.